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申論題解答
一、
風險自留也稱為風險承擔，是指企業自己非理性或理性地主動承擔風險，即指一個企業以其內部的資源來彌補損
失。而通常企業會選擇風險自留的原因為：
風險自留可以節省購買保險時所需支付的附加保費。
管理個體所需之保費，無法在現有的保險市場中購得。
風險遠超過保險人願意承擔的額度。
為因應保險人的規定或要求而自留的部份。
風險無從辨識，只能自行承擔可能的風險。
方法常見的有：
自我保險：
指的是仿照購買保險之方式，自提保險費為損失準備，當遇有損失時由該項損失準被沖抵。
專屬保險：
指的是由非保險業之母公司，設立一家保險子公司，來承保母公司之意外保險。
二、
根據保險法第 103 條：
人壽保險之保險人，不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權。
理由在於：
人身保險合同不同于財産保險合同，其保險標的是人的生命或者身體，是無法確定其價值的。雖然投保人與保險人
約定保險金額，但這一金額並不代表被保險人的價值，只是雙方約定的一個金額。同時，人的生命或者身體與財産
不一樣，是不可能發生權利轉移的，保險人在給付保險金後，並不能由此而取得任何權利。因此，保險法規定，人
身保險的被保險人因第三者的行爲而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保
險金後，不得享有向第三者追償的權利，即保險人不享有代位求償權。
根據大法官解釋釋字第 576 號：
人身保險並非以填補被保險人財產上之具體損害為目的，被保險人之生命、身體完整性既無法以金錢估計價值，自
無從認定保險給付是否超額，僅得於締約時，事先約定一定金額作為事故發生時給付之保險金額。故人身保險契約
與填補財產上具體損害之財產保險契約有所不同，無不當得利之問題。
由此可知人身保險不適用複保險規定。
三、
產險費率自由化：
指的是除政策性保險商品仍依核定之危險保費簽單外，其他保險商品定價及承保內容概由業者自行釐訂費率。換句
話說，保險費率是由保險公司經由市場機制來決定。
影響：
在產險市場費率全面自由化後，業者競爭將更激烈，損失控管情況愈好的產險公司，將有能力降低保費，投保人將
直接受惠。然而自由競爭的結果，也有可能造成業者為求市占率而進行惡性殺價競爭，因而導致市場上充斥劣質的
保險產品，最後還是有可能損害消費者的權利。
四、
根據保險法第 152 條：
保險公司之股票，不得為無記名式。
理由：
因為保險需要等要保人先付出保險費，等到日後條件滿足之下，保險公司才會給付費用，換句話說，保險公司的財
政健全與否、透明度都對投保之人的權益息息相關，倘若該股票採不記名模式，則轉讓手續簡單、不易監督、容易
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被少數大股東操弄該公司，故而保險公司之股票，不得為無記名式。
保險法第 7條：
本法所稱保險業負責人，指依公司法或合作社法應負責之人。
保險法第 136 條：
保險業之組織，以股份有限公司或合作社為限。但經主管機關核准者，不在此限。
非保險業不得兼營保險或類似保險之業務。
違反前項規定者，由主管機關或目的事業主管機關會同司法警察機關取締，並移送法辦；如屬法人組織，其負責人對有關
債務，應負連帶清償責任。
保險法第 149-6 條：
保險業經主管機關依第一百四十九條第四項規定為監管、接管、勒令停業清理或命令解散之處分時，主管機關對該保險業
及其負責人或有違法嫌疑之職員，得通知有關機關或機構禁止其財產為移轉、交付或設定他項權利，並得函請入出境許可
之機關限制其出境。
保險法第 153 條：
保險公司違反保險法令經營業務，致資產不足清償債務時，其董事長、董事、監察人、總經理及負責決定該項業務之經理，
對公司之債權人應負連帶無限清償責任。
主管機關對前項應負連帶無限清償責任之負責人，得通知有關機關或機構禁止其財產為移轉、交付或設定他項權利，並得
函請入出境許可之機關限制其出境。
其餘法規之中亦規定：
當有違法情事時，負責人可能會被處以罰鍰，若有情節重大者，並得撤銷其營業執照。